¿Oyes eso? El característico ruido cling-cling asociado al dinero está llegando a su fin… ¡Demos la bienvenida al Euro Digital! Si quieres enterarte de una vez por todas de qué va toda esta historia has llegado al mejor lugar porque, en el tiempo en que te tomas un café, vas a poder leer nuestra guía definitiva sobre la nueva moneda digital europea. Te vamos a explicar de forma rápida y sencilla todo lo que debes saber acerca del futuro de la economía europea. ¿Quieres saber más?
¿Qué es el euro digital?
Lo primero es lo primero, entendamos el concepto de Euro Digital. El euro digital es una moneda digital emitida por el Banco Central Europeo que se puede guardar en un dispositivo electrónico, como pueden ser un teléfono móvil o una cartera digital.
Esta nueva forma de dinero es diferente del dinero electrónico que actualmente se utiliza en los pagos con tarjeta o con el móvil ya que estos últimos son emitidos por empresas privadas, como bancos o empresas de tecnología financiera (Paypal). El euro digital, en cambio, será emitido directamente por el Banco Central Europeo, lo que lo convierte en una moneda fiduciaria.
Si tienes unos pocos minutos, aquí puedes ver un breve resumen del economista español Pablo Gil dónde explica las bases de este nuevo dinero digital.
¿Cómo funciona el euro digital?
Antes de entrar en detalle sobre el funcionamiento del euro digital, es importante tener presente cómo han evolucionado los pagos en negocios y la retirada de dinero efectivo de los cajeros bancarios durante los últimos años. El siguiente gráfico nos muestra el gran cambio, potenciado por la llegada de la pandemia en 2020, experimentado en la forma de pagar de los españoles, disparando el uso de TPVs (cobros con tarjeta) contra el retiro de dinero en los cajeros.
Este cambio de comportamiento ha sido abrazado por gobiernos y entidades bancarias ya que todos aquellos pagos que se hagan con tarjeta de crédito (o débito) permiten un mayor rastreo de los pagos, reducen el mercado negro y por tanto incrementan la recaudación de impuestos sobre el valor añadido (IVA). Sin duda, un gran beneficio para la administración pública.
Vale, pero ¿dónde nos lleva todo esto? Pues el afán gubernamental de control sobre la población nos trae al momento CBDC (Central Bank Digital Currency) o lo que es lo mismo, un dinero digital emitido por los propios bancos centrales. Este euro digital, como es el caso de Europa, funcionará de forma similar al dinero electrónico que utilizamos actualmente con nuestras tarjetas de crédito. Es decir que podremos usarlo para pagar bienes y servicios en tiendas físicas y compras online, pero también podremos enviarlo a otros usuarios de euro digital de forma instantánea y gratuita. Y lo almacenaremos en billeteras digitales de bancos u otras empresas financieras, o sea que a efectos prácticos ni nos enteraremos que estamos usando el nuevo euro digital.
Peligros del euro digital
Pero… no es oro todo lo que reluce y, aunque al Banco Central Europeo le interesa que el euro digital sea visto como un gran avance y una ventaja para los ciudadanos, esta nueva divisa esconde una parte muy negativa. Como os decíamos antes, aunque esto es algo que los gobiernos y el Banco Central Europeo (BCE) no quieren explicar, aquí tienes una serie de peligros para los ciudadanos.
- Menor privacidad. Aunque los dirigentes del BCE lo nieguen, este es el punto más peligroso de todos los que veremos ya que este euro digital va a permitir a los gobiernos saber en todo momento qué es lo que estás comprando, cuándo y dónde los estás comprando. Por tanto, tus movimientos estarán rastreados de igual forma que tu teléfono móvil rastrea tu ubicación.
- Control ciudadano. ¿Qué pasaría si tu gobierno quiere reducir el consumo de carne en el país? Pues bien, el euro digital técnicamente permitiría a tu gobierno bloquear o limitar las compras de carne de todos los ciudadanos del país o limitarlo a una cierta cantidad mensual. Así que en este caso estaría limitando las libertades de sus ciudadanos. Imagina que vas al supermercado y no puedes pagar porque el TPV indica que has consumido toda la cantidad mensual de carne permitida por tu gobierno.
- Bloqueo de dinero. El gobierno podría bloquear el uso de tu dinero si quiere, aunque hoy en día puede emitir órdenes a los bancos para que bloqueen tus cuentas bancarias, si en futuro tienes euros digitales controlados al 100% por ellos entonces van a poder bloquear el uso del mismo en cuestión de segundos.
Ventajas del euro digital
Bueno, no todo iba a ser malo ¿no? También hay unas cuantas ventajas de implantar una CBDC en la economía de una región, comparando tanto con el efectivo como con el dinero electrónico actual. Veamos algunas de ellas.
- Costes. Comparando con el dinero efectivo, existe una reducción enorme de los costes de acuñación de monedas y billetes. Por otro lado, el coste de almacenamiento se ve reducido a la nada dado que las CBDC están en un entorno digital.
- Eficiencia. Los pagos y cobros con el Euro Digital tendría unos costes casi inexistentes ya que no existirían intermediarios que cobrasen comisiones.
- Seguridad. De igual forma que hoy en día contamos con la seguridad de entidades bancarias o pasarelas de pago aceptadas por todos, con el Euro Digital también tendríamos esa seguridad y respaldo absoluto.
¿Cuándo entra en vigor? Roadmap
En noviembre de 2023 se puso en marcha la fase preparatoria del euro digital, lo que significa que se empezaron a realizar las primeras pruebas, a buscar proveedores y a desarrollar plataformas para la gestión ciudadana. Se estima que para el año 2026 podríamos tener el lanzamiento oficial de esta nueva forma de dinero digital.
Bitcoin vs Euro Digital
¡Y aquí viene el gran debate! Bitcoin es la criptomoneda reina del ecosistema blockchain y nació para convertirse en una forma de dinero descentralizado, es decir que no dependiera de los estados ni los bancos centrales. Parece ser que la llegada de Bitcoin ha asustado a los emisores de dinero y por ello se han lanzado a crear la nueva divisa, el euro digital. Pero ¿qué diferencias hay entre estos dos activos? Hemos querido crear esta tabla para entender de forma simple qué cosas tienen en común y que otras cosas los diferencian.
| Bitcoin (BTC) | Euro Digital | |
|---|---|---|
| Monedas en circulación | Limitada a 21 millones de BTC | Sin límite |
| Privacidad | Máxima | Sin privacidad |
| Control del gobierno | No, descentralizado | Sí, centralizado |
| Coste | Muy bajo | Muy bajo |
| Seguridad | Alta | Alta |
| Falsificación | No | No |
| Realizar pagos | No, comisiones elevadas | Sí |
| Reserva de valor | Sí | No |
Otras CBDC
Ya hay varias regiones del mundo que ya tienes proyectos de CBDC (Central Bank Digital Currencies) antes que la zona euro y muchas de ellas no se caracterizan precisamente por ser zonas donde el ciudadano tiene grandes libertades. Algunos ejemplos son países como China, Rusia, India, Canadá, Emiratos Árabes Unidos, Arabia Saudita, Uruguay o Francia.
En definitiva, el euro digital es uno de los grandes cambios a nivel monetario de las últimas décadas y no sabemos muy bien qué impacto va a tener sobre la ciudadanía. Lo que parece estar claro es que cada vez tenemos menos libertades como ciudadanos… ¿o no?
